信貸也是理財好工具！ 信用分數、核貸條件與實用眉角一次解析

一、什麼是信貸？

信貸，全名為「信用貸款」，是一種無需提供擔保品（如房屋、汽車）的貸款方式，借款人僅需憑個人信用即可向銀行或金融機構申請。由於沒有抵押品，因此銀行會格外重視借款人的信用狀況與財力條件。

二、信貸申請前必知的三大關鍵因素

1. 信用分數：銀行判斷你是否值得借錢的依據

信用分數是評估你個人信用狀況的重要指標，滿分為 800 分，建議至少達到 600 分以上，才能提高核貸通過率與享有較低利率。

• 如何查詢信用分數？

可透過申請「聯合徵信報告（以下簡稱聯徵）」來查詢。這份報告整合了你與所有金融機構的往來紀錄，是銀行審核貸款的重要參考。每人每年可免費查詢一次（自行申請），透過銀行調閱則不計次數。

申請方式：

• 線上查詢：透過自然人憑證、行動自然人憑證（最快速）
• 臨櫃辦理：前往聯徵中心窗口
• 郵寄申請：附雙證件正本，費用約50元，通常要兩週的時間（較慢）

• 如何提升信用分數？
• 使用信用卡很重要：
• 信用卡是建立信用的主要工具，對銀行來說，你使用信用卡的情況（有沒有準時繳款、額度使用比例等）會直接影響你的信用分數。
• 很多人以為「簽賬金融卡」（Debit Card）也可以建立信用，其實不然。簽賬金融卡的運作方式是「帳戶裡有多少錢才能刷多少」，本質上只是從你自己的存款扣款。這對銀行來說無法評估你的還款能力或信用風險。

• 卡數不影響分數，但額度與使用習慣會：
• 張數多 ≠ 分數高，但額度高能顯示銀行對你還款能力的信任。
• 建議保留一張額度10萬以上、使用時間長的信用卡。

• 還款紀錄要良好：
• 優先繳全額（分數高），最低繳款會拉低分數。
• 遲繳 3～5 天內補繳不會上聯徵，但超過15天則可能留下一年紀錄。

• 動用率應控制在90%以下：
• 動用率是指你用了多少信用卡額度。舉例來說，如果你的信用卡額度是 10 萬元，目前已經刷了 9 萬，那你的動用率就是 90%。
• 雖然還沒刷爆，但對銀行來說，你的財務彈性已經很低，這會讓他們擔心你是不是資金吃緊、還款壓力大。
• 太接近額度上限會被視為風險訊號，容易導致核貸被拒。

• 副卡紀錄歸正卡人計分：
• 副卡的信用紀錄不會反映在副卡持卡人身上。例如：先生是正卡，太太是副卡，太太刷卡紀錄產生的分數會算在先生身上。

• 避免頻繁申請：
• 申請包含：開戶、辦信用卡、辦貸款，不管是否有通過，只要有進件（寫銀行申請書＋提供身份證正反面）就叫做新業務申請。
• 短期內查詢次數過多會導致分數下降（約扣30～50分），3個月後記錄才會消除。
  

2. 財力證明：有收入證明，銀行才敢借

• 常見可被認列的財力資料：
• 扣繳憑單（如報稅資料）
• 薪資轉帳存摺（最好是薪轉戶）
• 公司開立的在職證明（勞健保一致）

• 勞健保投保單位很重要！
• 若你保在「工會」而非「任職公司」，大多數銀行會不認列你的收入。
• 銀行偏好的是：「你在哪工作」和「誰發薪水」可查證且一致。
• 特殊職業（如保險經紀人、房仲）只要有扣繳憑單與報稅紀錄，仍可認列。

• 無財力怎麼辦？
• 如果你是家庭主婦或現金收入者，銀行難以確認收入來源，可考慮：卡友信貸。
• 只要有長期穩定使用高額度信用卡，且每月準時還款，也能顯示你具備良好還款能力。
  

3. 銀行規定：你能借多少錢？利率怎麼看？

• DBR（無擔保負債比）
• 銀行會依據你的月收入的22倍來核算信貸總額度。例如：月薪10萬，最多可借220萬。
• 若你在某銀行已借滿，就無法再向其他銀行申請新的信貸。

• 信貸利率怎麼決定？

會綜合考量以下條件：

• 信用分數與歷史紀錄：本身有信貸、房貸、車貸並不影響分數只影響額度限制。
• 公司規模（大型上市企業 vs 小型公司）：大企業（一億以上）員工利率通常落在 2～3%，小企業（一億以下）員工則可能高達3～14.99%（法律上限為15%）。
• 年資：越久越穩定。
• 職業性質：正式人員比約聘更穩定，正式人員假設2～3%，約聘可能會是3～7%。
• 月收入與財力資料。

• 還款年限與貸款類型
• 一般信貸最長為7年。
• 今年起，部分銀行（如凱基、LINE Bank）提供 10年期信貸。
• 循環型信貸：隨借隨還，適合有短期資金周轉需求者（目前僅少數銀行提供）。
• 綁約期間：通常為半年～一年。
• 開辦費：依銀行而異，但通常不超過9,000元。
  

三、除了信貸，還有這些貸款類型可以參考

四、實用觀點與經驗分享

• 綁約、提前還款、利率再談判：親身經驗

前兩年我有過一段蠻特別的經驗。那時候快過年，剛好接到某銀行的電話推廣信貸，當下覺得利率只有 2% 左右，幾乎跟房貸差不多，就想說試試看。

因為我並不是真的急需用錢，年後拿到年終，我決定提早還款，卻發現原來信貸有「綁約期」，不能三個月就還掉，至少要綁半年或一年。

快到期的時候，我打電話詢問可否還款。對方說可以，並會通知相關單位。沒想到隔沒多久，「總行」的人竟然主動打電話來。我一開始以為是詐騙，畢竟很少有總行會直接聯絡客戶。

對方問我為什麼想還款，我就如實說明：我沒有急用，不需要這筆錢了。結果他說：「如果你願意續借，我們可以幫你調降利率，把額度再放回去。」最終，利率從原本的 2% 降到 1% 多，讓我感覺是個不錯的安排。

這讓我學到一件事：有些銀行在你還款前，願意與你重新談條件，尤其是你是準時繳款、信用良好的客戶時。

• 理性負債 vs 為了生活而借：心態是關鍵

信貸不是壞事，重點是用在哪裡。

如果信貸利率落在 2～3% 左右，而你能拿這筆資金去創造高於此的報酬（例如投資或創業），那麼它就像是一種資產配置工具，甚至是一種財務槓桿。

又或者，有些人遇到房屋交屋、車子換購、家庭開支臨時放大等短期周轉需求，信貸也可以成為一個不錯的選項。

但若是「借錢來過生活」，那就要非常小心。這代表你的收支結構已出現問題，不應該靠信貸去補洞，更不應該用信貸來還其他貸款。這樣的借貸是惡性循環，會讓你的財務狀況越來越難收拾。

五、申辦信貸前的實用建議總結

在你真的申請信貸前，建議先檢查以下幾件事：

• 是否有信用卡？信用額度、使用比例與還款紀律是否良好？
• 是否保留使用時間最長的那張信用卡？這有助於建立信用歷史。
• 是否只選擇一家或兩家銀行申請，避免短期內聯徵紀錄太多？
• 你目前的財力證明是否被銀行認可？（如薪轉、報稅）
• 你是否有先做好基本的理財規劃，而非因一時衝動申貸？

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