退休規劃不只存夠錢！施昇輝談第三人生：不窮、不病、不無聊

許多人以為退休規劃就是存夠錢。

但當真正進入退休生活後才發現，財務只是其中一部分。如果沒有健康、沒有生活重心，即使擁有再多資產，也未必能過得自在快樂。

本集《富世代Talk》邀請樂活大叔施昇輝，分享他從科技業退休後的人生轉變，以及推廣ETF投資十多年的初心。

在ETF尚未成為主流的年代，這樣的觀念其實相當前衛。

一、從科技業退休後，他決定拯救散戶

談到開始寫書的原因，施老師的回答相當直接：

「其實就是想拯救股民。」

2008年金融海嘯後，他逐漸體會到ETF長期投資的優勢。

當時的0050遠不像今天這麼普及，多數投資人仍熱衷研究個股、追逐消息面與技術分析。

有一次，他在圖書館看到許多人排隊搶看財經報紙，甚至因為報紙而爭執。

那一刻他突然想到：

如果已經買了0050，很多研究工作其實已經由市場機制幫你完成了，為什麼還要花大量時間追逐每天的股價波動？

於是，他在2012年出版了第一本投資書《只買一支股，勝過18%》。

在ETF尚未成為主流的年代，這樣的觀念其實相當前衛。

二、十多年來，他始終只講同一件事

施老師至今已出版超過20本著作。

曾有讀者在演講時告訴他：

「老師，你的每一本書我都買了，但感覺內容很像。」

全場哄堂大笑。

沒想到讀者接著說：

「正因為這樣，我才相信你。」

因為這麼多年來，市場環境不斷改變，但施老師的核心理念始終沒有改變：

• 用簡單的方法投資
• 用長期的角度累積資產
• 不因市場情緒而頻繁進出
  

他認為，真正有效的投資方法，本來就不需要每年推翻重來。

三、退休最重要的三件事：不窮、不病、不無聊

談到退休生活，施老師提出一個非常簡單卻值得記住的觀念：

第一，不窮

足夠的財務準備，是退休生活的底氣。

退休後沒有固定工作收入，如果資產配置不足，很容易因為市場波動或突發支出而產生焦慮。

第二，不病

健康是退休生活最重要的資本。

失去健康，不僅會增加醫療支出，也可能失去生活自主權。

第三，不無聊

施老師認為：

「不無聊，是最困難也最重要的一件事。」

很多人退休前忙於工作，退休後突然失去生活重心，反而容易感到空虛。

因此退休規劃除了財務之外，更需要提前思考：

退休後每天起床要做什麼？

四、第三人生最重要的能力：放下身分，也放下執著

當被問到退休後最重要的能力是什麼時，施老師沒有談投資，也沒有談理財，而是毫不猶豫地回答：

「放下。」

他觀察到，許多男性退休後最大的挑戰，其實不是收入減少，而是身分轉換。

過去可能是主管、企業主、高階經理人，習慣被需要、被依賴，也習慣在工作中獲得成就感與價值感。

但退休之後，這些角色逐漸淡出，許多人反而不知道該如何面對新的生活。

因此他經常鼓勵男性退休後要持續保持社交、培養興趣、維持運動習慣，甚至只是多走出家門，都比把自己關在家裡來得重要。

另一方面，學會放下，也包含接受人生階段的改變。

年輕時，我們總希望完成更多目標，但到了人生下半場，有時候真正重要的不是完成夢想清單，而是知道哪些目標應該放下。

施老師分享，自己曾經想挑戰富士山，也曾嚮往前往西藏，但隨著年紀增長與身體狀況改變，他選擇把這些目標從人生清單中移除。

這並不是放棄，而是理解自己的狀態，選擇更適合當下的人生方式。

他認為：

不再和別人比較，也不再和年輕時的自己比較，才是真正的自由。

退休不是人生的結束，而是第三人生的開始。

當我們學會放下不必要的執著，把重心放回自己真正喜歡的事物上，生活反而能過得更加自在與充實。

五、退休準備不是抓低點，而是養成長期累積的習慣

談到投資，施老師再次強調：

「存股最重要的不是價格，而是張數。」

許多人總想等到更便宜的價格才進場，希望0050再跌一點、0056再便宜一些，甚至等到市場崩盤才願意買進。

但對長期投資人而言，真正重要的不是買在最低點，而是能否持續累積持股數量。

因此他認為，大部分人最適合的方法仍然是定期定額、長期持有，在市場大幅修正時有餘裕再適度加碼即可。

節目中，鍾博也分享許多客戶的實際案例。

不少人收入逐年增加，年收入甚至超過200萬元，但多年後回頭檢視資產，卻發現存下來的錢遠比想像中少。

原因往往不是收入不足，而是支出隨著收入同步增加。

從換更大的房子、更好的車子，到各種生活品質提升，收入增加多少，支出也跟著增加多少。

因此無論收入高低，都應該建立「先投資、再消費」的習慣。

先把要存下來的錢預留出來，再規劃生活開銷，而不是等到月底有剩餘才開始投資。

因為退休準備從來不是靠某一次成功的投資，而是靠長時間累積形成的結果。

六、風險永遠比報酬更重要

施老師認為，許多人規劃退休時，總是先問：

「如何賺更多？」

但真正重要的問題其實是：

「我能承受多大的風險？」

現代職場變化快速，無論職位高低，都應該預留足夠的緊急預備金，避免在失業、疾病或家庭變故發生時，被迫賣出長期投資資產。

鍾博也提到，許多人表面上收入不低，但實際盤點資產與負債後，才發現自己的財務狀況與想像存在很大落差。

因此，退休規劃不只是投資，更需要定期檢視資產、負債、現金流與家庭責任的變化。

因為人生不同階段，需求也會跟著改變。

七、退休需要多少錢？關鍵不是數字，而是生活方式

很多人認為退休一定要準備上億元資產。

但施老師認為，退休規劃應該回到自己的實際生活需求。

當然，這個概念有幾個前提：

• 子女已經獨立
• 房屋已自有
• 基本保險保障已規劃完成
  

在此前提下，他提出一個簡單的概念：

退休資產大約準備一年生活費的22倍即可。

例如每年需要100萬元生活費，則可準備約2,200萬元資產。

其中約2,000萬元作為長期投資本金，另外保留部分資金作為緊急預備金。

透過穩定的投資收益與現金流規劃，便有機會支應退休生活所需。

重點並不是追求最高報酬，而是建立穩定且可持續的現金流。

因為退休生活真正需要的，不是一夕致富的機會，而是在市場波動、人生變化來臨時，依然能夠安心生活的底氣。

八、總結：退休規劃，規劃的不只是金錢

退休規劃從來不只是準備多少資產。

真正重要的是，在財務、健康與生活之間找到平衡。

正如施老師所說：

退休追求的其實只有三件事：不窮、不病、不無聊。

而要做到這三件事，除了提早準備財務，更需要學會放下、培養興趣、維持健康，以及建立面對風險的能力。

不論您正處於資產累積期，

或是已經開始思考退休的規劃，

《富世代Talk》 將成為您理財旅程中的寶貴資源。

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