0050還是0056？退休理財真正重要的不是報酬率，而是安心感

近年ETF成為許多投資人的理財首選，

其中0050與0056更是市場最具代表性的兩檔ETF。

然而，投資並不只是選擇哪一檔ETF而已。

從資產累積、退休現金流，到稅務規劃與資產傳承，

每個人生階段面對的課題都不盡相同。

本集《富世代Talk》邀請樂活大叔施昇輝，

分享他多年來投資0050與0056的實戰經驗，

以及如何用簡單、容易執行的方式規劃退休生活與家庭財富。

一、0050與0056如何配置？關鍵不在商品，而在人生階段

施昇輝老師分享，

自己從2008年開始投資0050，2017年開始增加0056配置。

過去台股長期處於區間震盪時，

他曾利用KD指標進行0050波段操作，

0056則作為長期領息的核心資產。

但在2020年疫情後，

市場進入長期成長格局，

他逐漸調整為定期定額持有0050與0056。

在他看來，兩者沒有絕對優劣，

而是扮演不同角色：

0050 → 資產成長

0056 → 穩定現金流

因此：

年輕、有收入時，可以提高0050比例，加速資產累積。

接近退休時，則提高0056比重，建立穩定現金流。

他也強調：

退休理財最重要的不是報酬率，

而是能不能安心生活。

二、資產如何配置？先分清楚「四筆錢」

節目中鍾博提到一個重要觀念：

投資前要先把資金分清楚。

1. 日常生活開銷：餐飲、交通、娛樂。
2. 家庭固定支出：房貸、水電、保險、教育。
3. 退休準備金：未來沒有收入時的生活費。
4. 閒置資金：可承受波動的閒錢。

很多投資焦慮，其實來自「資金錯配」。

短期要用的錢拿去投資，

市場一波動就容易慌。

反過來說，

如果投的是多年不會動用的錢，

就比較能長期執行策略。

與其猜高低點，

不如固定投入，減少情緒干擾。

三、退休理財關鍵：不是報酬率，而是安心感

許多年輕人習慣用報酬率規劃退休，

例如個股、美股、海外ETF。

但施昇輝老師認為，

退休後最重要的是「現金流穩定」。

以他自己為例，

主要依靠0056股息生活。

只要配息穩定，

就足以支應夫妻日常開銷。

即使股價波動，

也不影響生活。

他也提到：

很多退休族擔心的不是賺太少，

而是「資產一直變少」。

因此比起賣0050過生活，

用0056建立現金流，心理壓力更低。

四、買房還是存股？年輕時更重要的是累積資產

施昇輝老師認為，

兩者不是選擇題，而是順序問題。

他的投資三部曲：

存錢 → 投資股票 → 買房

年輕人最重要的不是選商品，

而是先建立「儲蓄能力＋投資習慣」。

至於工具：

0050、0056、個股、美股、ETF都可以。

重點是要能承受波動，並長期持有。

他也提醒：

投資不是只為了資產增加，

而是為了未來生活。

當資產累積到一定程度，

買房仍然很重要。

因為自住房可以降低生活成本，

尤其退休後沒有房貸，

支出會明顯下降。

所以：

先存錢 → 再投資 → 最後再買房

才是一條比較穩的路。

五、投資之外：海外資產、稅務與傳承

資產變多後，重點就不只投資績效，

還包含：

稅務、配置與傳承。

海外投資（美股、ETF、債券）可以分散風險，

但也要注意：

• 稅務制度
• 申報規範
• 繼承流程與成本

另外，高股息ETF的配息來源不同，

課稅方式也不一樣，

不能只看配息數字判斷稅負。

當資產變大後，

也要提早思考贈與與遺產規劃，

避免未來家人處理負擔過重。

六、總結：適合自己的投資，才是最好的投資

施昇輝老師的核心理念其實很簡單：

不是追求最強投資工具，

而是建立一套可以長期執行的方法。

他長期以0050與0056為核心，

不是因為它們一定最好，

而是因為很多新ETF，

本質上都是拿它們當比較基準。

但當你一直比較ETF好壞，

就會花更多時間研究與管理。

策略越複雜，

越容易被市場情緒影響，

甚至讓計畫中斷。

因此他選擇：

定期定額 + 長期持有

降低人性干擾，回到紀律。

從存錢、投資到買房，

這套看似簡單的三部曲，

其實是最容易被忽略的基本功。

最後回到核心：

投資不是找最強的工具，

而是找到自己能長期走下去的方法。

正如施昇輝老師所說：

「慢慢賺、穩穩賺，才能久久賺。」

不論您是正在累積資產的上班族，

或正在規劃退休生活、稅務安排與資產傳承，

《富世代Talk》 將成為您理財旅程中的寶貴資源。

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